HOGYAN SPÓROLJUNK, HOGY KÉSŐBB MEGGAZDAGODJUNK?

A fogyasztástúlsúlyos életünk átalakításával sokkal növelhetjük a jövőben elérhető vagyonunkat, sőt gazdaggá is tehet minket, hogy ne szoruljunk rá a munkára a későbbiekben. 

Ebben a cikkben arról írunk, hogy milyen fontos újra gondolni a saját költségvetésünket.

Vannak emberek (kisebb hányadban), akik aktívan tesznek azért, hogy jelentős pénzmennyiségre tegyenek szert, még ha ez nem is következik be azonnal. A módszer nem egyszerű és pont emiatt az emberek nagy része már le is mondott róla, hogy valaha gazdag lesz. Pedig a módszer nem teljesen reménytelen.

Persze nem mindegy, hogy ki mit ért a gazdag fogalma alatt, hiszen ez nem egy statisztikai kategória, és éppen ezért az alábbi cikkünkben mi azt fogjuk érteni alatta, hogy az ember hétköznapi megélhetése nem függ a munkájától. Vagyis, ha valaki felmond és nincs semmi egyéb jövedelemforrása, akkor is képes megélni a befektetésekből.

Ez akárhogy is nézzük sok pénzt igényel, még akkor is, ha valaki visszafogottan él, ebben az esetben is szüksége van havi pár százezer forintra a kiadások fedezéséhez. Ha például 300 000 forintból akar megélni valaki, ami évente 3,6 millió forint, akkor a 4%-os szabály betartását kell használnia, ez azt jelenti, hogy 90 millió forintnyi befektetésre van szükség. Ez lehet pénz-és tőkepiaci befektetés, vagy egy jól kiadott budapesti lakás.

Mennyi pénzre van szükségünk? 

90 millió forint sok pénz, de nem elérhetetlen.  Persze, ha valaki teljesen más színvonalon szeretne élni (magasabban), akkor ennél több befektetésre lesz szüksége. A 4%-os szabályt figyelembe véve, egészen könnyen és objektíven kiszámolható, hogy mennyi ez az összeg.

De a példa kedvéért mi a 300 ezer forintos életszínvonalunknál maradunk, amihez 90 millió forintot kell összegyűjteni. Nézzük, hogy hogyan is lehet ezt elérni: mit írnak erről az újhullámos pénzügyi minimalisták és a FIRE mozgalom hívői.

Három fontos részt kell megnéznünk, ebből azonban csak az egyik lesz igazán meghatározó. A három tényező pedig:

1. Mennyi a bevételünk és ezt miképpen tudjuk maximalizálni?

2. Mennyi a kiadásunk és ezt miképpen tudjuk minimalizálni?

3. Hogyan tudjuk a megtakarításaink hozamát maximalizálni?

Az első tényező a legtöbbünk számára adott és a kialakult élethelyzet miatt nem nagyon tudunk ezen változtatni. Nem mindenkire igaz ez, mert például a fiatalok sokkal szabadabban tudnak mozogni. Ők amennyiben úgy döntenek, könnyen egy jobban fizető iparágba mozdulhatnak el, mint a pénzügyi, informatikai, a mérnöki terület. Sokunk azonban már elvégzett pár iskolát, elhelyezkedett már egy munkahelyen, és leginkább abban bízhat, hogy a ranglétrán feljebb tud majd lépni.

A jövedelmünk életpályája természetesen nagyon fontos, és itthon megéri a magunkba fektetett energia, mert jelentős a fizetésbeli különbség a képzett és a képzetlen munkaerő között, valamint az egyes iparágak között, így nem mindegy, hogy merre mozdulunk. Ahogyan már korábban is írtuk a többségünk már elindult egy út felé, és nem tud, vagy nem szeretne változtatni, persze, most nem az a célunk, hogy mindenki pályaelhagyó legyen ennek a cikknek a hatására.

A jó fizetés nem elegendő

Csak a magas fizetésből meggazdagodni igen nehéz, még akkor is, ha valaki vezetőként a korábban említettnél is többet keresnek. A nagy többségnek szüksége van még valami másra is a fizetésén kívül.

Természetesen nem egy befektetési csodára vagy egyéb „gyorsan meggazdagító’ ötletre, van szükségünk. Sem az említett trükkös sales modellekben, sem pedig a befektetési piacon nincsenek csodák vagy sokáig kiugró hozamok. Aki ezzel ellentétes véleményen van, azt inkább kerüljük el.

A megtakarításunk helyes befektetése nagyon sok figyelmet és körültekintést vesz igénybe, erre azonban nem szabad, hogy sajnáljuk az időnket. Sajnos ennek van egy felső korlátja, amit elérhetünk, viszont annál több reálhozamra nem igen számíthatunk. Nem tudjuk örökké eltalálni a helyes utat, és a piacok növekedése sem változhat teljesen a makrogazdaságitrendektől. Bizonyos szempontból a befektetési környezetet és az abból adódó hozamunkat adottságnak vehetjük bizonyos értelemben, ugyanúgy, ahogyan a fizetésünket is. Utána járással, odafigyeléssel és kemény munkával, azonban mind a kettőn tudunk javítani, de ez a többség számára nem elegendő ahhoz, hogy meggazdagodjon.

A fentebb említett okokból adódóan, nincs más út, csak az, hogy a kiadásainkkal kezdjünk el foglalkozni, és elkezdjünk spórolni, hiszen a pénzügyi függetlenségért folytatott harcunk innen indul.

Spórolnunk kell

A spórolás pedig ebben az esetben így nézne ki: ha az adott 100 egység pénzünkből 10 egységgel kevesebbet költünk el, akkor 10 egységgel több lesz ami befektetésre kerül. Ha ez a 10 egység úgy keletkezett, hogy tartósan kiiktattunk valamilyen felesleges dolgot az életünkből, akkor ennek hatása kétirányú lesz, vagyis: innentől kezdve mindig 10 egységgel csökkenni fog a kiadásunk, míg 10 egységgel nő a megtakarításunk. Tehát nemcsak hogy több pénzt tudunk betenni a befektetési számlánkra (a több hozam termelése miatt), hanem végülis kevesebb felhalmozott vagyonra is lesz szükségünk, hogy finanszírozni tudjuk magunkat, mert ennyivel kevesebbet fogunk költeni a későbbiekben.

A következőkből pedig belátható, hogy a szinte mindenkire jellemző fogyasztástúlsúlyos alapfelállásból (például, hogy a pénzünk 95%-át elköltjük, és csak 5%-ot teszünk félre megtakarítás céljából) sokkal inkább nagyobb arányú lesz a jövőbeni vagyonhatás, mint a mindenkori fogyasztásunk visszaesése.

A példa kedvéért, ha a 100 egység pénzünkből eddig 99 egységet elköltöttünk és csak 1 egységet tettünk félre, akkor, ha egy kicsit szűkebbre vesszük a dolgainkat, és mondjuk 10 egységre növeljük a megtakarítást, akkor a következőket tapasztaljuk majd:

A fogyasztás 99 egységről, 90-re csökken, amit, ha kerekítünk 10%-os életszínvonal visszaesés.

Mindeközben viszont 1 egységről, 10 egységre nőtt a megtakarításunk. Tehát minden évben 10-szer annyi pénzünk fog kamatozni, vagy pedig tőkepiaci hozamot termelni nekünk. Ha minden más változatlan marad, akkor 1000%-os javulást fog jelenteni a jövőbeli vagyoni helyzetünkben.

Akárhogy is számolunk és példálozunk az minden esetre biztos, hogy azonos feltételek mellett a nagyobb megtakarítás nagyobb hatással lesz arra, hogy mennyire gazdagodunk meg. A pénzügyi minimalisták és a FIRE mozgalom tagjai pont erre az egyszerűnek tűnő összefüggésre jöttek rá, és ennek köszönhetően döntöttek úgy, hogy a fogyasztói társadalommal ellentétben, ők nem fogják a keresetük nagy részét elkölteni. Ehelyett inkább megtakarítanak, hogy az összegyűlő pénz későbbi, pozitív hatásait majd kiélvezhessék.

Forrás: Portfolio